躲不開的命,護不了的家人

看到“蘭州南”三個字時,張先覺特意看了一下手機,19點15分。他心想,終于到蘭州了。

車上坐著祖孫三代人。張先覺坐在駕駛座后,旁邊是妻子,父親坐在副駕,兒子張耀軍開車。下午4點多,他們從甘南出發,一路順利,一切似乎都在掌控之中。

眼前,有了他們無法掌控的,比如前面排的三四十輛汽車,只能一點點向前挪動。“待會兒就可以見到女兒了。”張先覺邊等邊想。孰料6分鐘后,身后傳來一陣急促的噼里啪啦聲,“像放鞭炮一樣”。等回過神來,一股強大的力量猛地襲來,他失去了知覺。

這是蘭海高速事故發生時,張先覺的最后的意識。

同樣遭受不行的還有47歲的馬友蘇,多年前出車禍雙腿癱瘓。女婿沒有房子還要養孩子,兒子打工掙不到錢。他們全家擠在一個簡陋的房子里,幾乎全靠妻子掙回來的2000元月薪生活。這次事故發生后,他走國道趕到蘭州,沒找到,后來找到了火葬場,“我跑去火葬場,一看,三個人都在那里。”

也有一些幸運的傷者,他們的保險公司已做好提供醫療救援服務的準備,傷者需轉院治療時,第一時間提供了直升機協助快速轉運傷者,救回了不少人。

保險總被認為是無用的,有一個故事說,你問問那些健全快樂的人,他們都會告訴你保險無用,你要問,就去問那些寡婦、孤兒、傷殘人士,他們都會告訴你,買對保險很有用。我們買保險其實就是轉嫁風險,不過很多朋友要么買錯了,要么是買的保險順序不對,要么是保險責任存在缺陷,更有甚者指望單一險種轉嫁全部風險。一旦事故發生,這些買了沒用的保險,對人將毫無幫助。

一場突如其來的車禍,車內人員左臂被截肢,車禍后,其所在單位會停薪留職還是因當前不再勝任原崗位而調換崗位

如果不能保證出事兒同薪同職,如此收入不可能和原來一模一樣,但孩子的教育費、房貸、車貸的月供、日常生活開銷,甚至于車禍之后的復健,這些剛性支出怎么辦?

假如咱們沒買過意外險,只能風險自留,假如咱們買了意外險,還要看意外險有沒有買錯了,(買貴了倒是次要,買錯了最要命,主要是信息不透明所致)

怎么會買錯呢?舉幾個例子,

事件舉例:車禍后左臂肩胛骨截肢

傷殘鑒定:6級

正常情況,6級傷殘賠付基本保額50%,換句話說,意外身故保額在10萬,6級傷殘會賠付5萬。

正常情況下,傷殘賠付比例↑

僅含全殘責任的意外險(平安的百萬x我行):一分錢也不賠,這種截肢不算全殘

只有全殘沒有傷殘保障的意外險↑

閹割傷殘責任等級的意外險(如平安在售的P1463險種),根據保單合同特別約定,僅承擔《人身保險傷殘評定標準》中1-7級保險責任不承保8~10級保險責任,1-7級給付比例分別為一級100%,二級75%,三級50%,4級30%,5級20%,6級15%,7級10%):10萬基本保額,只能賠1.5萬

你說,你要是買了以上意外險,買錯了嗎?你真的很努力在比對產品,但有時候,可能因為對條款的不熟悉,并不會發現這其中“意外”。

后續的房貸月供、孩子的教育費贍養,甚至未來復健期間收入的損失還是問題。

有人說,我守交通規矩,也不鬧事兒,不可能會出現意外,但意外這種事兒,不怕神一樣的對手,就怕豬一樣的隊友。

比如說因為坐過站害死一車人的重慶公交女乘客,甚至迎面而來的小轎車也遭殃。

大家都在刷屏重慶墜江公交,但這紅色小轎車何其無辜

年輕人,或許身體還很健康,但會不會碰上豬隊友,無法預料啊。

就算是有意外醫療責任的意外險,如果本身不含自費藥報銷,僅報銷社保目錄范圍內的,哪怕是無免賠額,報銷比例100%,社保目錄外的費用也是一筆大額支出呀。

意外險說完,咱們再來說說重疾險。

很多人買重疾險,第一看中的品牌而不是保險合同中每一個條款。

甚至不知道這些約定重疾,到底是保障罕見病多,還是常見病多。

我之前說過,在對健康告知提出的詢問如實告知情況下,哪怕日后發生合同約定重疾,但不符合約定重疾的疾病定義,咱們消費者還能通過走訴訟,法院按照不利保險人原則進行保額賠付

怕就怕,一個重疾險,保障的罕見病特別多,但常見病卻很少,甚至沒有這個常見病,合同都沒約定這個重疾,你要法官怎么判?

比如說前不久的平安福拒賠事件,平安算大品牌吧,可他就不保冠心病支架手術,高發輕癥責任沒有,罕見病卻多了不少。合同都沒約定這個輕癥,你讓法官怎么站在消費者這邊,作出有利判決,哪怕是二審,法院也贊同拒賠。

保險部同事說,平安福很坑,而且一年賣的比一年貴,全市場同類保險中有性價比更好更高的,如果被保險人身體健康允許,繳費時間不長,我們通常建議退保替換更優產品,以提高保障,同時節省保費支出。

可能對品牌知名度的信賴>對保險條款的熟知,真出險可能理賠不了。

給大家提個醒,國家其實在今年6月初就公布了《第一批罕見病目錄》,詳見國衛醫發〔2018〕10號,121種罕見疾病中,有不少罕見病在重疾險的約定重疾中,咱們可以拿這個表比對一下保險公司新增重疾,諸如嚴重的系統性硬化癥、重癥肌無力、嚴重的多發性硬化、肌萎縮性(脊髓)側索硬化癥、成骨不全癥第三型、肝豆狀核變性、脊髓肌肉萎縮癥、溶血性尿毒綜合征可都是罕見病啊,親。

 

保險公司開發的保險產品又不是非盈利的公益性質,保險多一份保險責任,保險公司多一份成本,投保人多掏一份錢,保障疾病一多,消費者因為醫學專業的不對稱性,不知道是罕見病還是少見病還是常見病,但希望你們看清合同條款,要不要掏這份錢,希望你們懂啊。

這也提示我們,基因檢測,婚前檢測、優生優育很重要,是預防風險、降低風險的一個重要手段,畢竟,目前的基因檢測結果,根據保監會公布的《健康保險管理辦法(征求意見稿)》,是不需要投保人提供基因檢測資料的,也不作為核保的條件。

 

保險有用,是在于轉嫁風險上,然而婚后發現規避風險是不生小孩,最大限度的降低風險,預防風險,是婚前檢查,優生優育

而如果沒有買醫療險會怎樣呢?當我們生病時,若不符合重疾險約定重疾的疾病定義時,保險公司有可能拒賠,那么這段期間的醫療費,若是沒有商業醫療險又會怎樣?

若是沒有定期壽險,那么幾百萬的房貸當面臨猝死、過勞死、腦中風后急死死亡這種情況時,沒有足夠壽險來轉嫁時又會怎樣。

如果購買順序出錯,先給小孩買保險導致家庭預算不足,進而犧牲孩子父母的保額為代價,一旦無足額保險時,大人發生什么事,家庭財務有可能會因負債、疾病治療費用而陷入困境,

而夫妻雙方來看,很多人都說,我負責賺錢養家,你負責貌美如花,如果先給家庭主婦購買保險,而不是經濟支柱購買保險,一旦家庭經濟支柱倒了,沒有收入來源的家庭主婦,又如何能扛下車貸、房貸以及家庭生活支出呢?

最后祝大家都買對保險,希望今天的分享對大家有用。

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