如何用小保費轉嫁房貸斷供風險?

房子是每個家庭最重要的資產,為此很多人背上沉重的貸款,對于房貸來說,什么最要緊呢?就是月供不能斷,不能斷,不能斷。今天我們給大家推薦一類保險,專治月供中斷。

首先來看一下房屋貸款的還款特點,還款方式分為等額本金和等額本息兩種。

等額本息

月供款還貸期間始終保持不變,但每期還的錢,包括利息和需償還的本金。直至最后一個月,欠銀行的錢全部還清。

這種方式下,雖然月供款每期都一樣,但償還的本金和利息比例卻不相同(前期利息還的多,還的本金很少),由于本金每期都會償還,欠銀行的錢也會越來越少,利息也會跟著遞減,如此,采取這種方式,償還本金的比重呈現每期遞增現象。

身背幾百萬房貸,如何用小保費轉嫁房貸斷供風險?

假設貸款100萬,20年期,按照商貸利率4.9%來算

等額本金

每期償還的本金都是固定不變的,即每期償還的本金咱們可以拿自己從銀行貸出來的錢除以貸款總期數。因為利息是貸款余額計息,隨著每期償還,欠銀行的本金也會越來越少,所以每期月供也會跟著遞減,第一期最高,最后一期最少。

兩種方式,從還款總利息來看,等額本金還款總利息最少,從還貸壓力來看,等額本金前期還款較多,壓力較大而不如每月還款一致的等額本息;但不管還款方式選擇等額本息還是等額本金,隨著每期的償還,欠銀行的錢也是不斷減少的。這也意味著,我們在房貸上的風險缺口也是一直不斷降低的。

萬一發生斷供,哪種保險能幫忙?

不管是哪種方式,還款期間要是有個好歹(疾病死亡、猝死、意外死亡、全殘、意外傷殘),家庭收入會大幅下滑,進而有可能導致還款中斷,而一旦還貸期間,家庭不能持續還款,咱們辛苦買的房子就有可能被法院收走,按低于市場價拍賣,拍賣款將償還銀行未還的本息。

身背幾百萬房貸,如何用小保費轉嫁房貸斷供風險?

若是意外傷殘,唯一能幫我們解決的是含意外傷殘責任的消費型意外險

身背幾百萬房貸,如何用小保費轉嫁房貸斷供風險?

比如說年交125元,就能保障50萬一般意外身故/意外傷殘的消費型意外險,

或者年交299元,就能保障100萬一般意外身故/意外傷殘的消費型意外險。

一般意外身故/意外傷殘指的是生活中發生的所有意外,如高空墜物、溺水、車禍死亡等等。

而我們經常看見的專項公共交通工具意外險,保障的是在車廂體內發生的意外身故或傷殘,如果下車發生意外身故或傷殘是不能保障的。(如下圖gif所示,如果買的是專項公共交通工具意外險,發生意外身故或傷殘都不賠)

身背幾百萬房貸,如何用小保費轉嫁房貸斷供風險?

身背幾百萬房貸,如何用小保費轉嫁房貸斷供風險?

若是猝死、疾病死亡、全殘、因意外導致自身180天后死亡,都是不在意外險的保障范圍的

說來說去,都說的是意外險不能保的情況,有沒有轉嫁這些意外險不能保的保險呢?一個簡單有效的方式是選擇定期壽險。

1、把保障期設置等同于還款周期,即貸20年,保障20年;

2、把購買的基本保額設置成還欠銀行的本金。

這或許在房價不高時,是一個完美的解決方案。

但現在架不住房價高漲,很多一線家庭,刨除首付款,仍背負著幾百萬的房貸。

對于風險敞口來說,不可謂不大,光定期壽險這一項保費支出來講,也非常多。

且年齡越大,保費支出越高。

但保費支出預算是有限的!

這樣的保險挺好,但是有沒有更性價比高一些的呢?

有的!

目前我們在市場調研時找到一個保額逐年遞減的定期壽險,即能解決風險敞口問題,也能大幅降低各位房貸一族的保費支出。而因為保險公司每年承保的保額是不斷降低了,于是體現在保費上自然就大幅下降。

具體為它每年的有效保額=首先保額-(t-1)*基本保額,而基本保額=首年保額/保險期間

舉個例子,若購買150萬,保障期20年,此后,每年的有效保額將逐年遞減7.5萬,在最后一年,保額只有7.5萬。

以30歲男性投保150萬,保障期30年為例,

這款逐年遞減的定期壽險,繳費期25年,年交保費1512.5元,累交保費35312.5

而如果選擇保障期內保額不變的定期壽險來轉嫁風險,繳費期30年,年繳保費3045元,累交保費91350元

兩者相比較,保費差距2.58倍之多。

特別的,不需要財務告知,也不需要提供房貸資料,但這款有沒有缺點呢?

有的!

1、最高投保額度限制,一類城市最高150萬,二類城市最高120萬,其他城市100萬。

2、經測算,在等額本金還款方式下,該款定期壽險保障期內每年有效保額與欠銀行的本金完美重疊,但是在等額本息還款方式下,該款定期壽險保障期內每年有效保額與欠銀行的本金仍會有13%以內的的風險敞口。

3、只限本人投保。

購買建議:

1、預算不多,房貸又特別高的,可以先選擇此款逐年遞減的定期壽險,設置上,投保額=還欠銀行本金,保障期=還款周期

2、選擇等額本息還款方式,又需要足額轉嫁房貸風險敞口的,可額外增加一款保額固定的消費型定期壽險,怕麻煩的,保額設置以靠近欠銀行本金*13%為宜。

3、搭配消費型意外險(注意,一定是要含意外傷殘的且保額無閹割,目前市面很多意外險舍棄了意外傷殘責任甚至閹割了意外傷殘保額)

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