優秀警察患癌理賠被拒,到底誰錯了?

近來,微博上一篇“全國優秀警察患癌癥被拒絕理賠,保險公司:告我們啊!”的文章火了,這標題,霸氣側漏的感覺哈,一看就讓人感覺這保險公司財大氣粗不差錢兒,蠻橫無理欺弱小啊,可真相是這樣嗎?我們現在是法治社會,總是要講點法的呀,更何況保險合同本身就是法律合同,如果保險公司不講法,保險很“危險”啊。不過從保險公司的“表態”來看,他們也確實是希望通過法律途徑來解決問題的,建議客戶去“告我們啊”。

不明就理的群眾可能會被這標題黨蒙蔽,但是專業嗅覺告訴我,保險公司如此“底氣十足”,這里面一定有“文章”。果不其然,這位警察蜀黍在投保之前是乙肝病毒攜帶者,而且曾經因乙肝住過院。這在保險實務中叫做:未履行如實告知義務。

優秀警察患癌理賠被拒,到底誰錯了?

什么是如實告知呢?就是簽保險合同的時候,保險公司會書面問一些問題,應該如實回答。看完這條規定估計不少網友心里會有疑問:那我要是不說實話呢?他怎么知道?具體怎么知道的就不說了,“大數據”,大家自行腦補。重點說一下如果不做如實告知的話會怎樣?

保險法關于未履行如實告知的情況分為兩種,故意的重大過失的,分別會面臨什么結果呢?

1、故意不告知,保險公司有權利解除保險合同,不負擔賠償責任,并不退還保費;

2、重大過失不告知,保險公司有權利解除保險合同,不負擔賠償責任,但退還保費;

3、由于業務人員操作問題,比如代簽字,保險公司不得解除保險合同,并負擔賠償責任。

聽到這里大家能清楚為什么拒賠了嗎?警察蜀黍之前因乙肝住過院(一定會留下診斷記錄),這是很嚴重的情況,會影響保險公司是否承保、以何種條件承保,是增加保費呢?還是除外責任承保?警察蜀黍在投保時未做如實告知,才導致的這個結果。

優秀警察患癌理賠被拒,到底誰錯了?

那難道我們應該說是警察蜀黍的錯嗎?不一定,因為客戶并不專業,都需要業務人員的指引,如果業務人員操作不規范,或處于業績考核壓力等原因故意忽略健康問題而投保,這將給客戶未來的保險理賠埋下巨大的隱患。如果是這樣,只要有證據證明投保提示、投保單、風險提示、回執等不是自己簽字的,保險公司就鐵定是要負擔賠償責任的。

警察蜀黍的問題似乎解決了,但有產生了新的問題。如實告知是對投保人的約束,大家有沒有覺得,有了這把“尚方寶劍”,保險公司是不是就可以“為所欲為”了,什么人都可以來投保,大病小病的都沒關系,到時候不賠就可以了,保費還不用退,是不是這樣?

當然不可能,保險法對保險公司也是有約束的,雖然客戶沒有如實告知,但保險合同已經超過兩年了,保險公司就必須履行賠償義務,即“不可抗辯條款”。就警察蜀黍的例子來說,如果投保已經超過兩年,保險公司就必須要賠償的。

優秀警察患癌理賠被拒,到底誰錯了?

保險是一個非常專業的領域,關于投保前的如實告知部分,今天我們也只是點到為止,實操中還會遇到很多問題,需要12分的警惕,也更需要專業的指導。只有這樣,保險才真正保“險”,起到雪中送炭的作用,而不是雪上加霜。

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