有五險一金,還應該買的保險有哪些

上班族一般公司會幫自己交五險一金,那么除此之外,我們還需購買哪些商業保險呢,理由又是什么呢?

有五險一金,還需要買商業保險嗎?

1、消費型意外險:很多時候疾病是可以預防的,但意外的風險往往是不可預料的。如果你因意外而死,很有可能家庭失去唯一支柱。但請注意,意外險消費型最合適,同時,應根據自己的出行習慣,購買相應的消費型意外險,如果還不會挑選,可看看之前7分鐘理財之前寫的《購買意外險的21個坑》。

有五險一金,還需要買商業保險嗎?

2、消費型醫療險:醫保有“兩不保”,起付線以下的不保,醫保報銷目錄范圍外的不保,如自費項目和進口項目等,除此之外還有報銷比例限制、封頂線、因交通事故、醫療事故或者其它責任事故傷害的醫療費用不保等等,總之條條框框錯綜復雜,非你我等閑之輩所能了解。所以,我們還必須考慮購買消費型醫療險,轉嫁疾病/意外的醫療費支出。目前好的醫療保險可以報銷醫保之外的所有醫療費用,而且正常承保之后,不會因身體情況變差而被保險公司拒保。

有五險一金,還需要買商業保險嗎?

如果是費用補償型醫療險,最好選擇無免賠額,賠付比例100%的醫療險。因為醫生開藥遵循急三門七慢一月的規定,換句話說急診最多開三天藥,門診開七天藥,慢性病最多開一個月的藥。如果免賠額過高,即便發生意外或疾病,也會因醫療費未達到免賠額,而拿不到賠付。

如果是定額給付型醫療險:宜選擇無免賠天數、責任期限長的醫療險。

缺點是需要墊付醫療費,事后報銷,這個問題就需要另一種保險來解決了——重疾險。

3、重疾險,或者說收入補償保險。又因主、附險區別,有的重疾險也被稱為提前給付重大疾病保險,但部分重疾險的提前給付是有條件限制的,并不完全是人們字面上理解的一經確診就給錢,要區別對待。比如癌癥,基本一經確診達到重疾理賠條件,提交理賠申請后10個工作日內即可獲得理賠款;但如果是類似心梗、腦梗這種疾病,有的保單則需要確診30后仍生存天才能賠付。但不不管怎樣,重疾險的理賠速度已經遠遠超過醫療保險,一定程度上能夠起到救急的作用。

有五險一金,還需要買商業保險嗎?

重疾險的另一大功用是收入補償。一般確診重疾之后肯定是不能工作了,不能工作就沒有收入或者收入減少,而同時可能面臨大量的醫療費用支出,這叫做坐吃山空,會給病人造成巨大的心理壓力,加劇疾病的發展。有調查顯示重疾治療結束之后的康復治療,對病人的康復影響重大,但是如果病人長期承受較大經濟壓力,康復效果會大打折扣。

消費型終身重疾險和儲蓄型終身重疾險的區別。都是重疾險,兩者的區別主要在于有無身故保障。有人認為身故保障不重要,這個可能跟國人忌諱生死的觀念有關系。雖然同等保額的兩種產品保費有一定的差別,但是在經濟條件允許的情況下還是建議購買有身故責任的重疾險,因為有很多疾病可能是一下子就過去了,比如心腦血管疾病、猝死等,這種情況下,消費型的終身重疾險就不能得到理賠。總之消費型重疾險和儲蓄型重疾,多了責任多交了錢,但要不要這個責任,要視需求而論。舉個例子,有的家庭工作幾年需要移民國外,那么在國內買短期消費型重疾最好,因為保單的醫院的定義一般認定為國內二級以上醫院,若在國內買儲蓄型的終身重疾,出險時能不能回國確診尚不未知,那么理賠就存在困難。

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4、消費型定期壽險,放在最后是因為它最重要,卻常常被人忽視。通常上班族會有一定的房貸、車貸、這些貸款往往透支著自己未來二三十年的收入,一旦因疾病、意外發生死亡,貸款斷供情況下,銀行有權通過法院拍賣形式變賣房產來償還貸款。但是年輕人啊(特指30-50歲之間的“年輕人”)不以為意,上班族上班壓力較大,加班較多,又不注意健康情況,容易發生猝死等,這兩年這樣的新聞并不鮮見。除此之外“年輕人”面臨的第三大風險就是意外風險,僅排在癌癥和性腦血管身故風險之后。由于定期壽險保障因疾病、猝死、意外導致的身故,有的定期壽險除身故責任外,還有全殘、生命終末期責任。關鍵是這類保險通常性價比很高,花費不多但是卻可以給家庭經濟支柱提供充足的保障,何樂而不為呢?

有五險一金,還需要買商業保險嗎?

最低定期壽的配置原則:

保額=負債

保障期限=貸款年限。

但如果要計算精確的風險敞口,則需運用到遺屬需求法和生命價值法,沒有一點理論知識,你無法計算,最好來咨詢我們。

最后,7分鐘理財保險事業部總監金上杰指出:買保險要重規劃輕產品,一款產品覆蓋不了所有風險,最好的產品也不能解決所有的問題,一定是通過不同功能和不同類型的產品組合搭配來實現的。

上面的文章很專業,講的也很清楚,可是具體我們該如何配置呢?國內80多家人壽保險公司,產品浩如煙海,到底那一款適合你?您需要一位軍師,需要專業的支持,與其交大筆的學費給保險公司,不如交一點點咨詢費給7分鐘理財,我們為您量身定制保險規劃,挑選適合你的最具性價比的保險,花小錢辦大事。

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